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2025年11月27日，青岛农村营业银行股份有限公司(以下简称“青岛农商行”)发布公告，晓谕董事长王锡峰因到龄退休，厚爱辞去第五届董事会扩充董事、董事长及董事会策略瞎想委员会主任委员等一起职务。自2023年1月接掌该行以来，王锡峰执掌青岛农商行近三年时分。在此时间，青岛农商行账面功绩抓续增长，钞票限度稳步彭胀，不良率逐年着落，名义上呈现出一幅“策动慎重、治理有序、服求实体”的邃密图景。潜入见识2022年至2025年上半年的各项财务与业务数据可见，“慎重”征象之下实则叹息万千——盈利风景脆弱、钞票质料依赖核销掩饰、部分行业风险积累、中枢业务动能放肆等问题日益突显。王锡峰虽得以“功遂身退”，却为继任者留住了一系列结构性难题与发展阻截。
王锡峰上任前，青岛农商行正阅历2022年的功绩低谷：过去营业收入99.44亿元，利润总数20.70亿元，较2021年大幅下滑37.54%。彼时，商场对其钞票质料与盈利智力多数存疑。在其主政后，银行飞速扭转残障：2023年营收回升至103.25亿元，利润总数22.26亿元；2024年进一步增至110.33亿元和24.89亿元；2025年上半年即达成营收57.52亿元、利润总数23.03亿元，净利润21.38亿元，较上年同期加多 6.12%。从扫尾看，王锡峰确在短期内稳住了步地，并达成了勾通三年的利润增长，这无疑为其任期画上了“告捷”的句号。
但若细究其增长逻辑，问题便浮出水面。最中枢的矛盾在于：传统利息净收入抓续萎缩，利润增长高度依赖非息收入与大限度不良贷款核销。数据夸耀，2022年至2024年，该行利息净收入分辨为78.39亿元、73.56亿元和72.21亿元，呈逐年下滑趋势。尽管管制层强调“压降欠债成本”，但受LPR屡次下调及让利实体经济政策影响，滋生钞票收益率下行速率远快于欠债成本降幅，导致净利差抓续收窄。在此配景下，银行转而倚重手续费及佣金净收入(2022–2024年从4.59亿元增至7.82亿元)以及投资收益与公允价值变动损益来撑抓营收。这种盈利结构的转机，虽在短期内督察了利润表的“体面”，却暴透露主营业务造血智力的阑珊，使银行对成本商场波动和中间业务政策环境的明锐度显贵高潮。
更值得警惕的是，钞票质料的“改善”很猛进度上是财务操作的扫尾，而非风控智力的根底晋升。2022年至2024年，青岛农商行分辨核销不良贷款37.72亿元、50.53亿元和49.84亿元，三年累计高达138.09亿元；2025年上半年再核销21.17亿元。恰是依靠如斯高强度的“出清”，不良贷款率才得以从2022年末的2.19%降至2025年6月末的1.75%。这种“以核销换谋略”的作念法，隐藏了风险仍在局部范围积累的事实。截止2025年6月末，房地产业不良贷款率飙升至21.32%，虽该行业贷款余额仅占全行3.61%，但不良限度较上年末仍在增长，且多个面貌处于处置经过中，回收远景不解。与此同期，建筑业不良贷款占比亦居高不下，2024年末占不良总数的23.40%。这响应出管制层在行业周期研判与授信蚁集度管制上存在显然滞后，未能灵验藏匿经济下行对高风险行业的冲击。
在业务结构方面，青岛农商行相通濒临稳定性不及的挑战。尽管进款总数抓续增长(2022–2024年末分辨为2863.20亿元、3055.39亿元、3266.73亿元)，但公司进款曾在2022–2023年出现下滑，主因包括有贷客户资金千里淀减少、财政体系创新影响等。虽2024年通过拓展无贷客群有所回升，但2025年6月末对公进款再度“略有着落”，夸耀对公欠债基础并不牢固。比拟之下，2024年末个东说念主进款占比升至72.81%，如期化趋势显然，虽晋升了欠债稳定性，却也推高付息成本，进一步挤压本已收窄的净息差。在钞票端，个东说念主住房贷款抓续萎缩，2024年末余额仅277.07亿元，占个东说念主贷款比重34.64%，响应房地产商场低迷对零卖业务的平直牵累。尽管蹧蹋贷与策动贷有所增长，但难以透澈对冲按揭下滑，导致2025年上半年个东说念主贷款总数基本抓平，增长乏力。
成本补充机制亦显薄弱。王锡峰任内，青岛农商行未进行任何股权融资，成本补充险些透澈依赖利润留存。在信用减值亏蚀督察高位(2024年达51.13亿元)的配景下，若畴昔盈利增速放缓或不良反弹，成本弥散水平将承压。截止2025年6月末，中枢一级成本弥散率为10.58%，虽高于监管条款，但安全边缘有限，难以撑抓大限度信贷彭胀或搪塞突发风险。
尽管青岛农商行高调宣导“服求实体经济”“支抓新质坐褥力”，但试验资源建树仍显保守。截止2025年6月末，策略新兴贷款余额仅84.15亿元，绿色贷款154.86亿元，科技金融贷款156.84亿元，联系于超5000亿元的总钞票而言，对制造业升级、科技创新等国度策略范围的支抓力度显然不及。与此同期，投资结构接续调遣：债权投资从2022年末的815.68亿元暴减至2025年6月末的677.80亿元，而其他债权投资则由244.84亿元激增至599.33亿元，夸耀出投资策略在措施化与非标钞票之间的扭捏，可能影响恒久收益稳定性与风险可控性。
青岛农商行虽强调“支农支小”定位，涉农与普惠小微贷款限度确居青岛首位，但其增长更多依赖限度彭胀而非效果晋升。举例，2025年上半年普惠型小微贷款利率虽低至3.66%，但客户数仅微增0.08万户，户均贷款额高潮，响应出“垒大户”倾向，与实在下千里就业小微、“毛细血管式”金融支抓的初志有所偏离。
王锡峰在职期内如实率领青岛农商行走出了2022年的功绩低谷，达成了账面利润的勾通增长与监管谋略的名义合规。联系词，这种“慎重”更多竖立在非息收入拉动、大限度不良核销、欠债结构被迫优化等短期技术之上，未能从根底上管制盈利风景脆弱、行业风险蚁集、成本内生不及等结构性问题。他留住的，是一个限度巨大但内生能源不及、谋略达标但风险隐患犹存、策略明晰但扩充偏移的复杂步地。
关于继任者而言，实在的挑战才刚刚运行：如安在净息差抓续收窄的宏不雅环境下重建中枢盈利智力？奈何化解房地产、建筑等范围的存量风险而不激发新的不良裸露？奈何实在将信贷资源向科技、绿色、普惠等国度策略范围歪斜股票配资学习平台，而非仅作念数据点缀？又如安在不依赖外部融资的情况下督察成本弥散水平以撑抓可抓续发展？这些问题，远比督察一个“慎重增长”的报表更为困难。王锡峰不错体面退场，但青岛农商行能否穿越周期、达成实在高质料发展，仍有待时分磨练。
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